Si eres cliente de varios bancos, seguro que has notado una extraña coincidencia, en muchos de ellos hay una cuenta atrás en su web principal. Esa cuenta marca el tiempo que nos queda para poder aportar a los planes de pensiones. Cada año, el mes de diciembre viene marcado por la lotería de navidad, y la campaña de los planes de pensiones para rebajar la factura fiscal del año.Los bancos y los planes de pensiones tienen una intensa relación, que con los tipos de interés aún se acentúa, por el interés te quiero Andrés.
Contenido
Los bancos y los planes de pensiones
Los bancos con un entorno de tipos de interés como el actual, viven de las comisiones, básicamente de los productos fuera de balance, es decir:
- Fondos de inversión
- Planes de pensiones
- Seguros
[bctt tweet=»Los planes de pensiones son más rentables para un banco que los fondos de inversión» username=»finanzasmania»]
Por eso me llama la atención que pongan el foco en los planes de pensiones, pues en renta variable sobretodo, las comisiones de gestión de los fondos de inversión son más altas que en los planes de pensiones, que están limitadas al 1,5% por ley. Entonces, ¿Por qué no centrarse en fondos de inversión en lugar de los planes de pensiones?
Muy rentable para los bancos
En mi opinión, los planes de pensiones presentan 2 grandes ventajas para los bancos en relación con los fondos de inversión:
Iliquidez
Hasta ahora, los planes de pensiones sólo se podían disponer al llegar la jubilación o en supuestos muy restrictivos (enfermedad, invalidez, y últimamente paro de larga duración). Eso supone un producto que va a ir generando ingresos durante muuuuchos años.
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Pasividad de los clientes
Relacionado con el anterior, la mayoría de clientes aportan al plan y se olvidan. Muy pocos se aprovechan de la posibilidad de traspasar a otra entidad o plan. En cambio, en los fondos de inversión somos más activos, tanto en traspasos como en reintegros.
SI combinamos ambas ventajas, tenemos un producto muy goloso para la banca, ya que les va a generar comisiones durante muchos años, con un esfuerzo comercial muy bajo. Pero nosotros como clientes, también tenemos algo que decir.
Nuestros errores como clientes
Los planes de pensiones tienen muy mala prensa, y si hacemos casos a los números del sector con mucha razón. Pero los ahorradores/inversores, nosotros, tenemos mucha culpa de ello. Básicamente cometemos 2 grandes pecados:
Plazo y estrategia
Uno de los problemas con los planes de pensiones es la divergencia entre el plazo y la estrategia a seguir. SI aportamos con 30-40 años, el plazo mínimo de inversión son 25 años, qué sentido tiene escoger planes de pensiones de renta fija o incluso mixtos? Deberíamos invertir en planes de pensiones de renta variable. A plazos tan largos, la inflación y las comisiones de los planes, se comerían la rentabilidad.
Ahorro vs inversión
Para la mayoría de gente, el plan de pensiones es considerado como una forma de ahorro, no como una inversión. Qué implicaciones tiene eso?
- No seguimos su evolución
- No lo gestionamos
- No buscamos alternativas
Si para nosotros fuera una inversión, revisaremos periódicamente como evoluciona, de la misma forma que lo hacemos con acciones o fondos de inversiòn, si la pagamos un sueldo al gestor en forma de comisión, es para que nos genere valor (alfa en términos técnicos). Si no es el caso, pues nos vamos a otro Plan de Pensiones, es fácil, y lo mejor, es gratis
[bctt tweet=» Traspasar un plan de pensiones es fácil y gratis» username=»finanzasmania»]
Como ocurre con la mayoría de productos financieros, el producto en si no es bueno o malo, simplemente se debe escoger el adecuado para cada uno. Ahora que hemos tenido la sentencia de las clausulas suelo, es un buen ejemplo, el producto en si es muy bueno, sólo que debe ser utilizado adecuadamente. Lo mismo sucede con los planes de pensiones, si tienes unos ingresos elevados, son una buena forma de rebajar tu factura fiscal y diversificar tu estrategia, en la próxima entrada hablaremos de nombres y apellidos
Buenos Beneficios
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Tienes razón.
-A los que me dicen que no lo puedes sacar, les digo, ¿y cuándo si no es cuando te quedes sin trabajo, lo vas a necesitar?
-A los que me dicen que eso es renta fija, les digo que no, que es como un fondo, que fijo es como tienen ellos el piñón en la cabeza.
-A los que me dicen que no rentan, les digo que miren los de Bestinver, a ver si rentaron.
-A los que me dicen que la ventaja fiscal no es muy grande, les digo que lo saquen poco a poco, y que aunque lo saquen de golpe, habrán estado disfrutando del interés compuesto durante años de un dinero que de otra forma no tendrían.
Un abrazo Finanzasmanía
Mucho Invertir
Hola Mucho Invertir
Los planes de pensiones, ese gran desconocido, jeje
Yo creo que si tienes un nivel de ingresos medio/alto, es un buen producto, y más considerando los incentivos fiscales, pero claro, hay que escoger bien cual usamos
Un abrazo
Buenas tardes:
Quisiera aportar algunos datos:
Los planes de pensiones están sometidos a supervisión e inspección por parte de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), organismo que se encarga de controlar la solvencia y el correcto funcionamiento de las entidades financieras que los comercializan. Eso sí, no hay fondo de garantía alguno que cubra a sus partícipes en caso de insolvencia de la gestora, aunque estos productos deben contar con un depositario diferente al gestor que se encargará de custodiar los valores en los que invierta el plan.
Como el IRPF tiene una escala de gravamen creciente por tramos, el ahorro es mayor conforme el nivel de ingresos del partícipe es mayor. Sin embargo, existe un límite máximo de reducción que será la menor de estas dos cantidades: las aportaciones realizadas están limitadas a 8.000 euros al año o el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas del ejercicio.
Pero hay que andarse con ojo porque esta ventaja es más bien un diferimiento fiscal y no una condonación. Resta lo aportado el año de la aportación, pero debe sumarlo luego cuando se cobre el plan… quizás a un tipo superior. Por ello, tan importante es saber a quién le interesa aportar como la forma en que debe cobrarlo.
No se pueden recuperar a voluntad de su dueño sino sólo en determinados supuestos: cuando se llegue a la edad de jubilación, en caso de una incapacidad permanente total para la profesión habitual, en caso de dependencia severa o podrá ser recuperado por sus beneficiarios en caso de fallecimiento, igualmente existen supuestos excepcionales.
Con otros productos, como p.ej. los fondos de inversión, se tributa al Fisco cuando los cobra y sólo por la ganancia o pérdida (patrimonial) obtenida al 19%, 21% o 23%. En cambio, cuando cobre un plan se paga impuestos no sólo por las ganancias acumuladas sino también por el total de las aportaciones realizadas que deberá declarar como rendimientos del trabajo y por tanto tributará a su tipo marginal pudiendo llegar a pagar más del 45%. ¡Incluso en caso de su fallecimiento!
Saludos
Hola jesus
tienes razón en tus aportaciones, esta claro que si usamos un PP no es para rescatarlo de golpe cuando nos jubilemos, o cuando tengamos derecho a hacerlo liquido
La idea es ir rescatando poco a poco, y sale mejor cuanto más altos sean tus ingresos actuales, si no, no me plantearía el producto
La ventaja del diferimiento fiscal es que te has podido beneficiar del interés compuesto, pero esta claro que eso sólo no es suficiente, tiene que darte una rentabilidad atractiva
Un abrazo
Hola buenos días:
Primero ya perdonaran por monopolizar los comentarios, pero si me gustaría igualmente y sin animo de hacerte cambiar de opinión, sino simplemente de buscar lo que más nos conviene a todos y cometer los menos fallos posibles en nuestras inversiones, este artículo de Nicolás del moral en INBESTIA.
http://inbestia.com/analisis/la-estafa-de-los-planes-de-pensiones.
Saludos y Feliz Navidad.