Se acerca la navidad, y florecen como setas las ofertas para contratar planes de pensiones que aligeren nuestra factura fiscal, principalmente de bancos pero también de aseguradores. Como cada año voy a seguir con mi cruzada en favor de su uso como producto de inversión, ahora bien, escogiendo entre los pocos que merecen la pena.

Ofertas para contratar planes de pensiones

Estos últimos días la prensa económica ha dado el pistoletazo a la campaña navideña de captación de nuevos incautos. Por un lado en cinco días teníamos:

Ofertas para contratar planes de pensiones

En expansión no se quedan corto, y nos ofrecen muchas ofertas con todo lujo de detalles en la siguiente tabla con ofertas sobre planes de pensiones:



Aunque nos podamos cegar con recibir un ipad o una jugosa bonificación, debemos hacer una lectura crítica, si alguien nos “regala” algo es porque espera tener una rentabilidad positiva con ello.

En este caso, nos obligamos a mantener la aportación durante muchos años y pagar una jugosa comisión. Para compararlo con algo más habitual, sería como cuando las compañías nos regalaban un móvil y aceptamos una permanencia de uno o dos años. Aquí estamos aceptando una permanencia de hasta 7 años…ojo con lo que firmamos.

El gran error de inversión en planes de pensiones

En el blog hemos hablado en numerosas ocasiones sobre los planes de pensiones y su conveniencia para muchos ahorradores/inversores, básicamente por el ahorro fiscal que supone. Pero no sólo con ese ahorro fiscal es suficiente para que sea una buena inversión.

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El problema es que la mayoría de gente aporta a un plan y se olvida. Un plan de pensiones es una inversión como cualquier otra, por ello, debemos:

  • Seleccionar adecuadamente un plan de pensiones, generalmente de una gestora independiente
  • Hacer seguimiento, traspasar es gratis

Además, debemos ajustar el horizonte temporal de la inversión con el producto, si tenemos previsto jubilarnos dentro de 5 años o más, que sentido tiene no tenerlo todo 100% en renta variable??? No hay nada más a largo plazo que un plan de pensiones.

La mayoría de la población por miedos irracionales invierte en planes de pensiones de renta fija o mixtos, lo cual asegura que las rentabilidades serán pésimas, o peor, tendrán pérdidas, puesto que las comisiones son lo único que van a tener que afrontar de forma segura.

Si a eso le sumamos que la oferta es mucho más limitada que en fondos de inversión, el universo de planes de pensiones recomendados es realmente limitado.

Mejores planes de pensiones

Por suerte cada vez tenemos más opciones de ahorro para nuestra jubilación, ya que más gestoras se animan a lanzar ese producto. Para nuestra desgracia, no tenemos planes de pensiones indexados que valgan la pena. Sí, están los de ing, pero un indexado con una comisión de un 1% no es un indexado. En su momento ya hablamos de algunas opciones, pero hoy vamos a dar algunas ideas, todas ellas de gestoras reconocidas:

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Seguro que no están todos los que están, pero son todos los que están. Pero ninguno de ellos ofrece ningún incentivo.

Conclusión

Desafortunadamente mucha gente ha tenido malas rentabilidades con los PP que tienen, porque tienen malos productos, y con enfoques de inversión que sólo pueden generar pérdidas.

De la misma forma que la gente contrata un plazo al 0,2% con una inflación al 1,5%, es una pérdida segura. Pero los sesgos de nuestro razonamiento nos hacen esas malas pasadas por miedo al dolor, la pérdida.

En mi caso cada año apuro el límite legal de aportaciones a productos como los expuestos, creo que para todo lo que no sean rentas muy bajas, vale la pena.

¿Y vosotros qué opináis sobre los PP?

 

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15 Comentarios

  1. Hola Finanzasmanía.
    Al igual que tú tampoco entiendo ese odio visceral a estos productos. Bien usados no dejan de ser otro producto más de inversión con el que además podemos obtener unos buenos ahorros, siendo inteligentes en el tiempo y modo de rescatarlos claro.
    Me viene genial tu entrada porque tengo algo de dinero en planes de ING y estaba esperando algún incentivo para traspasarlos a gestoras reconocidas, que ya has indicado que no has encontrado.
    Un abrazo.

    • Hola IIF

      Planes hay, pero de gestoras independientes, realmente es un engorro gordo tener que abrir contrato con cada una de ellas, que pereza!!

      Pero bueno,es una vez luego ya lo tenemos para siempre

      A la espera que saquen indexados de verdad como en fondos

      Un abrazo!!!

  2. Dices que si las rentas son muy bajas puede interesar este tipo de producto, bien, ¿cuánto de bajas? Hay que hacer muchos números. Según tengo entendido, si no ganas al año 60.000 euros no vale la pena. Luego, cada persona es un mundo. Si cuando lo rescatas como capital (todo de una vez) tu pensión no se diferencia mucho de tu último sueldo, agárrate el palo que te dan al cotizar el plan como rendimientos de trabajo.

    Y luego, los incentivos fiscales para contratar este producto van por barrios o por comunidades autónomas, países o naciones, como quieras llamarle, menudo lío. Fíjate cuál es la situación en Navarra. A diferencia del resto de España, se podrá desgravar entre 5000-6000 euros, no 80000. Y hasta ahora teníamos el 40% exento del plan para declarar a hacienda si lo rescatábamos como capital (todo de golpe), a diferencia del resto de España que no hay esa exención. Pues bien, a partir del 2018, el Gobierno de Navarra va a modificar esta norma y a “armonizándose” de “motu propio” con el resto del estado, de tal manera que ya no va a considerar esta desgravación para todas las aportaciones que se hagan a partir del 2018, menos mal que las aportaciones anteriores a esta fecha no entran en esta nueva norma. Ya veremos hasta cuando.

    Es que encima la legislación sobre este producto cambia como la climatología. Y no te digo nada si se legisla un gravamen especial para sufragar el gasto en pensiones,vamos, un impuesto especial, además de las cotizaciones y el factor de sostenibilidad que se empezará a aplicar a partir del 2019, según el cual, la pensión media bajará un 0,4% cada año, ¿quién te dice que no se aplicará algún impuesto especial sobre los que tenemos algún plan de pensiones.

    Yo tenía un plan de pensiones en La Caixa, de esos de renta fija. Bien, hace años que lo cambié a un plan de pensiones de Bestinver, viendo que no merecía la pena. También dejé de hacer aportaciones dado que mi situación personal no favorece que acumule más capital para pagar más impuestos cuando me jubile. Cuentas, hay que hacer cuentas, y esto no es nada fácil.

    • Hola Luis

      No tendría lógica que si quieres bajar pensiones y que la gente se busque la vida, les des un palo fiscal a los planes privados

      Es obvio que hay que analizar cada caso, pero el tema es que yo prefiero que me desgraven hoy, de aquí a 10 años o cuando toque ya analizaremos como podemos rescatar (por ejemplo en jubilaciòn vía pvi) o antes rescatando con los mínimos exentos que comenta impuestosindependenciafinanciera en su blog

      Un abrazo

  3. Y no hay que olvidarse de que la rentabilidad de algunos es pésima, asi que entre lo que pagues por el rescate y la baja rentabilidad al final es solo ahorro con pago diferido en impuestos.
    Yo uso un fondo de inversion donde puedo rescatar el dinero antes si fuera necesario .
    Lo que si estaría bien es una calculadora para ver desgravacion segun ingresos y aportaciones no encontre nada similar.
    Un saludo campeon

    • Hola Karlos

      Gracias por la sugerencia, el problema es que las calculadoras dependen de cada ccaa y de cada caso, sería casi imposible recoger todas las casuísticas

      Ese si fuera necesario, seguramente se asocie a una enfermedad o estar en paro, y en esos supuestos podemos rescatar, y con la ventana de los 10 años pues ya tenemos una salida de liquidez, de todas formas habría que mirar a quien le interesa apurar los 8.000 de la desgravación y a quien no

  4. Creo es un instrumento por su desgravación, al menos en mi caso que soy autónomo ya muy cerquita de los 40, te crea un hábito de ahorro casi sin darte cuenta voy metiendo en esa hucha pues mi pensión será la mínima… si cuando llegue nos queda algo.
    Lo que si creo es muy importante es:
    1) Empezar cuanto antes, aunque sea con poco, por el tema del interés compuesto
    2) Hacerlo con una gestora independiente de las que se listan al final y todo en Renta Variable hasta unos 5-8 años antes de llegar a la edad de jubilación ir retirando algo a RF dependiendo del ciclo.
    En mi caso, la idea será recuperarlo en varios años y no de golpe claro, con el aumento de la esperanza de vida espero vivir algunos más de los 67 (que no sean los 70 cuando yo llegue en 25-30 años). Y si no, que más me dará… una ayudita para mi hijos.

    • Hola Félix.

      Si sigue vigente la misma regulación actual y sigues de autónomo podrás hacer rescates de hasta 2000€ a partir de 2025 sin tributar nada por ello. Falta mucho, pero es una cuestión a tener en cuenta en dicho año por si conviene. Lo comenté precisamente en mi última entrada.

      Saludos

      • La idea como digo es guardar para el dia que lo necesite y complementar mi jubilación no rescatarlo antes a no ser que sea absolutamente necesario: paro de larga duración, enfermedad… vamos los supuestos que ya están definidos actualmente.
        Que se pueda rescatar sin tributar…? JAJAJA!! Ni que no conociéramos a los Montoro de turno.

  5. El gran problema es que gran mayoría están contratados en entidades financieras (muchas veces obligados conjuntamente con un seguro de vida al pedir un préstamo ), y el cliente no sabe ni lo que compra, y lo que es peor ni el mismo empleado sabe lo que vende.
    Y de ahí la mala fama de estos productos, complementado por un gobierno que aquello que ahorras en un principio luego lo pagas.

    • Y la legislación, a merced de los políticos de turno. Un producto a rescatar a 25-30 años vista, es un riesgo al no saber cómo va a estar la legislación en esta materia. Claro, como lo ves tan lejos, te confías y desentiendes y luego, de mayor, estacazo y tentetieso.

    • El problema principal es que la gente lo contrata sólo por desgravar, y no como una inversión, por eso contratan los de renta fija, pensando que son más seguros, y es cierto, es segura su escasa rentabilidad, o negativa

      Un abrazo!

      • Muy de acuerdo. Por desgracia aun reina tanto la ignoracia financiera en este país. Son cosas tan básicas y el miedo que tiene la gente ante esas decisiones.

  6. Hola Finanzasmania.
    Lo primero enhorabuena por tu blog, siempre nos permite encontrar artículos interesantes que nos hacen cuestionar nuestras decisiones a la hora de invertir y, en otras ocasiones, refuerzan nuestras teorías.
    En cuanto al tema de planes de pensiones no estoy muy al día, con 30 años te parece que la jubilación (para unos maldita y para otros bendita) nunca llegará. Parece que están empezando a ponerse de moda las “fintech”. ¿Qué opinión os merecen iniciativas tipo indexacapital para planes de pensiones, ya que no existen “alternativas indexadas”?
    Un saludo.

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