Creo que todos los que no estamos jubilados o están en una edad cercana, tenemos claro que el futuro de las pensiones tal como funcionan ahora es difícilmente sostenible. En una anterior entrada, hablamos que las pensiones en España son demasiado generosas, que no altas (ya aclaramos la diferencia en base al ratio de sustitución, la diferencia entre lo que ganas trabajando y lo que ganas jubilado). Pues bien, hoy vamos a reflexionar sobre qué alternativas hay para que la justicia social no entre en conflicto con la justicia personal. Una alternativa clara para el futuro de las pensiones son las cuentas individuales.

El futuro de las pensiones podrían ser las cuentas individuales

De dónde venimos

Venimos de un sistema de pensiones relativamente nuevo, y que partía de una situación que hacía casi obligatorio usar un sistema de reparto para pagar las pensiones de aquellos mayores que como mis abuelos había trabajado mucho y en condiciones muy duras, pero habían cotizado poco. Teníamos una deuda con ellos, y además con el baby boom, las cotizaciones eran muy superiores a las pensiones. Ahora el escenario es completamente diferente, la esperanza de vida cada vez se acerca más a los 90 años, y si lo analizamos fríamente, no tiene mucho sentido que estemos cotizando 40 años y jubilados 25 (suponiendo que empezamos a trabajar a los 25 años y nos jubilamos a los 65).

Justicia social o justicia individual

El concepto de justicia es algo muy relativo, y dependen gran medida de nuestros valores y también de nuestros intereses. Evidentemente si tenemos un sueldo bajo, o hemos cotizado poco, nos parece justo que haya una pensión mínimo, o seguramente nos planteemos que la existencia de una renta universal como plantea Podemos tiene mucho sentido. Si en cambio llevamos trabajando desde los 15 años, y ahora tenemos un sueldo alto (es decir, hemos contribuido mucho), quizás nos parezca justo que no se tengan en cuenta sólo los últimos 15 años de cotización, sino toda la vida. Y así podríamos seguir planteando casos indefinidamente.

Ahorrar es de ricos, mejor vete al bar

Justicia individual

Desde este prisma, lo justo es que recibas en función de lo que aportes. Si aportas poco, tienes derecho a poco. Y si aportas mucho, lo contrario. Lógicamente esto es impopular porque implicaría un funcionamiento “racional” de las pensiones, y la visión general de ello es que es un capitalismo puro y duro (vamos el demonio)

Justicia social

Visión opuesta a la anterior, y que defiende que la sociedad debe garantizar unos mínimos personales independientemente de lo que haya aportado, en este caso priman más los derechos sociales que los económicos.

Cuentas nocionales una alternativa

 

El futuro de las pensiones podrían ser las cuentas individuales

Una cuenta nocional es una cuenta “ficticia” en la que se van recogiendo todas las aportaciones que hemos ido realizando a lo largo de nuestra vida laboral. A ello, habría que añadir la rentabilidad que ha ido generando (porque ahora no genera, porque ese dinero se reparte). El tema es que en cada momento puedes ir viendo cuánto dinero tienes acumulado, y podrías gestionar qué pensión te quedaría y cuando podrías jubilarte. Además, supongamos que alguien deja de trabajar a los 40 años, y ha estado aportando 20 años, si se jubila a los 65, los últimos 25 años no habrá aportado nada, con lo cual su base sería la mínima, no parece muy lógico.

En una cuenta nocional nosotros decidimos en que se invierte nuestro dinero Clic para tuitear

 Lo que ese sistema permite es que seamos nosotros los que decidamos cuándo y con qué pensión dispondremos. La pregunta es qué sucede si vivimos más de la esperanza teórica que nos asignan, entiendo que entonces entrarían en juego prestaciones sociales.

 El sistema de pensiones mediante cuentas nocionales se aplica en países como Suecia, Letonia y Polonia. En el caso de Suecia es un sistema mixto, ya que se combina la cotización, que es del 18,5%, destinando el 16% a la cuenta nocional y el 2,5% restante a un plan de pensiones individual.

 Países como Chile tienen un sistema de capitalización, que sería una especia de plan de pensiones público. Y también conocemos el famoso caso Usa con las cuentas 401k, que permiten ahorrar para nuestra jubilación en cualquier producto financiero (acciones, fondos, ETF’s, cuentas, etc). Para los inversores en bolsa, esa sería una alternativa ideal, pero realmente es imposible que ni siquiera en Europa se plantee algo similar, podéis imaginar los titulares políticos de este planteamiento.

Ahorrar es de ricos, mejor vete al bar

Conclusión

No sé si las cuentas individuales son la solución, o bien un plan de pensiones público, o una combinación de todo ello. Pero está claro que es necesario establecer un sistema que establezca una relación entre las aportaciones que realizamos al sistema, y lo que el sistema nos retornará. Por otro lado, no podemos ser tan ciegos como para pensar que si todo el mundo se mueve en una tendencia (mayor diferencia entre lo que cobras trabajando y lo que cobras jubilado, más años de trabajo, etc) nosotros vamos a ir en la tendencia contraria.

Gastar más en pensiones está muy bien, pero o se suben ingresos o se emite más deuda Clic para tuitear

Gastar está muy bien, pero como sucede en la economía familiar, o sale de los ingresos, o de deuda. Y no vale con eso de que paguen los ricos, porque si algo tienen es que se pueden ir en cualquier momento (miremos en Francia lo que pasó, o cuantos americanos renuncian a su pasaporte para no pagar impuestos allí).

 Abro el debate, partiendo de que se tome el modelo que se tome, la transición siempre será complicada, llega tu turno:

 ¿Qué sistema crees que serían más razonables para encontrar el equilibrio entre justicia, equidad y rigor económico?

 

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11 Comentarios

  1. Mi voto es para el sistema de Suecia. Cada uno en su vida toma el camino que puede o quiere, así aporta, ahorra o invierte, pero también es cierto que vivimos en sociedad y no todos tienen las mismas oportunidades e incluso ciudadanos que en un momento dado tienen la vida más o menos solucionada, por diversos motivos, se les derrumba su status y se ven incluso en la indegencia. Por eso mi opción es la mixta y mojándome yo diría que un 80% en lo que podría ser una cuenta nocional y un 20% aporte del estado. Esto último me temo que va a ser como ahora, por muchos años, vía deuda pública. Ningún partido político se atreve a tomar otras medidas, digamos más revolucionarias. Por cierto, dentro de dos años me jubilo, ya veremos si no he cambiado mi postura, do you understand?

    • Hola Luis, me parece una alternativa interesante, creo que en más países se hace eso de que la empresa aporta, y si tu aportas más, ellos te complementan. Aunque hasta que no cambiemos de mentalidad….Un abrazo

  2. Yo que me estoy planteando retirarme ahora a los 31 y no me vendría nada mal que me dieran ya mi pensión…cada uno se estructura su vida como quiere… hay quien no estudiaba en época de exámenes y se iba a fumar porros en las esquinas, que los veía yo, otros que eligieron carreras sin salidas sabiendo que no tenían salidas y que salían 3 dias a la semana a las discotecas, y otros que han estudiado carreras exigentes con sobresaliente y se han ido a plataformas petrolíferas con 25 años en el mar del Norte sin ver a su familia ni en Navidad…¿por qué esta gente, si en vez de comprarse un Bmw han decidido invertir su dinero de forma medianamente inteligente y vivir austeramente, no se pueden jubilar oficialmente con 30 o 40 años? ¿Por qué el Estado tiene que decidir si le devuelve o no su aportación, y además dentro de 45 años…?

    • Hola MI

      El problema es que debe ser creíble, sino aquí la gente se jubilaría con 40, se pulirían todo, y ya vendrá papá estado a rescatarme con pensiones/ayudas. Muy de acuerdo en que la cultura del esfuerzo no tiene ni premio ni reconocimiento, si en lugar de estar 15 años estudiando nos vamos al bar…

      Un abrazo

      • El estado del bien estar…¡que recorten las pensiones ya! Si total, no las vamos a cobrar (y si las cobramos, paso de esperar 45 años…y currar otros tantos). Son el 40% de nuestros impuestos!!! Y que recorten en deuda, porque con menos gasto no se pediría deuda, que nos cuesta el 7% de nuestros impuestos. Y si no hay deuda, no haría falta inflación, por lo que otro 3% de impuesto encubierto menos. De un plumazo he reducido los impuestos a menos de la mitad, y no he tocado sanidad ni educación. Pero además, en educación, pondría impuestos especiales a las carreras que no tienen salidas y están con seguridad generando parados potenciales. Esas carreras se estudian por hobby, que está muy bien pero no deberían estar subvencioandas y yo les aplicaría impuestos especiales. De la misma forma que carreras con mucha demanda y futuro, deberían no sólo ser gratuitas, sino incluso que te paguen por estudiar, y muchos ninis se pondrían a estudiar informática, automática, energía renovable, y otros tantos montarían sus empresas (sobre todo si no hay jubilación, jeje). Y la cuota de autónomo, que sea proporcional al ingreso o beneficio de tu negocio. Esto echa para atrás a muchos emprendedores. Si Amancio Ortega hubiera dicho “mejor no me compro la máquina de coser, que hay que pagar 300€ a Hacienda y aún no tengo ni clientes, y como me pillen me meten una multa”, entonces Inditex ahora no existiría y no daría trabajo a 150 000 personas y pagaría miles de millones de impuestos.
        Y qué es eso de que no se puede despedir a un funcionario? eso no lo entiendo… Pero no soy ultra liberal, no, soy rojo, porque estoy a favor de las empresas públicas,…pero públicas entendidas como que el Estado compre en bolsa participaciones, como en Indra, Airbus, Bankia,…bajo un estricto control de no-influencia de los políticos, claro. Y tanto más cobra el estado de dividendos, tanto menos impuestos ponemos a los cuidadanos.
        Son algunas de las medidas para cuando llegue a presidente jejeje, además de que los políticos deban cumplir unas exigencias para serlo… que eso de que Susana Diaz tardase 11 años en hacer Derecho y que sólo haya trabajado en Avon de venta a domicilio, pues es muy respetable, pero no para llevar un país…y al menos esa tiene estudios, no como otros tantos políticos…

  3. Me parece que las cuentas individuales son la solución, eso si es necesario establecer un sistema que establezca una relación entre las aportaciones que realizamos de manera segura y versátil para nuestro beneficio futuro. Toda la gente que se jubila espera tener una buena compensación en la inversion de sus fondos mutuos, ello en caso que estemos por una pension privada por supuesto.

    • Hola Luis

      Pues gracias por el apunte, no lo conocía, sería ideal poder hacerlo, pero ya sabemos que a la europa continental más progre nos gusta más tener a papá estado pendiente de nosotros. Que paguen los ricos, o que pague el de al lado, clásica filosofía comunista, lo mio es mío, y lo de todos también.

      Un abrazo

  4. Las cuentas nocionales (si las entiendo bien) dado que son cuentas ficticias no creo que solucionen ningún problema. Al final el pago se seguirá realizando de las cotizaciones actuales de los trabajadores, por lo cual habrá que seguir repartiendo lo que se ingrese. Tanto se ingresa, tanto se puede pagar.

    Al final el sistema (actual o nocional) tenderá a dar tan sólo una pensión mínima asistencial, simplemente porque no dará para más. Es decir, que cada vez pagará pensiones más bajas en relación al último sueldo. Y tendrán que bajar el tope ya existente de pensión máxima.

    Para mí el sistema tendría que ser mixto, parte que garantice una pensión mínima a todos quizá de reparto o vía impuestos, y otra parte de capitalización mediante cuentas tipo 401k o una selección de fondos a lo Chile o Suecia. Imaginaos que podéis elegir un fondo de Paramés… 😉

    Por cierto, podéis entrar en la web de Tu Seguridad Social (https://sede-tu.seg-social.gob.es) y ver una simulación de vuestra jubilación. Veréis que si estáis cotizando por el máximo, os calcula una pensión que deberíais de recibir (sería como el resultado de una cuenta nocional), pero inmediatamente os avisa de que ojo que existe un tope máximo de pensión y que no vais a cobrar eso ni de coña.

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