Las fintech y la disrupción del sector financiero

Hoy tenemos un artículo de una firma invitada, Gonzalo Camiña, CEO de Opseeker un nuevo proyecto de emprendeduría relacionado con las finanzas y que viene a hablarnos de las fintech y su impacto en el sector financiero. Realmente este tipo de proyectos son un soplo de aire fresco, y Gonzalo tiene experiencia en sector y me lleva un nivel de ventaja en el CFA, ya está preparando el nivel 3. Por cierto, para incrementar el índice de galleguismo en la comunidad, es gallego, para que luego digan….Hoy nos trae una entrada en la que analiza la situación actual de las fintech y cuenta para ello con la participación de 6 de los grandes proyectos españoles. Creo que para todos, más si llevas bancos en cartera, es importante tener visibilidad de hacia dónde va el sector y que nos puede deparar en el futuro. Sobre el nuevo rol de los bancos ya hemos hablado otras veces en el blog por ejemplo aquí, pero hoy Gonzalo lo hace desde otra óptica. Además por lo que he hablado con él me parece un gran tipo. Sin más, os dejo con su artículo. 

Las fintech y la disrupción del sector financiero

 

El reino bancario

La banca ha sido históricamente uno de los sectores más resistentes a la disrupción tecnológica. Desde que en la Inglaterra del siglo 11 se emitiese la primera hipoteca hasta hoy la banca ha ido cementando y fortificando su negocio, colocando barreras en cada frente que ríete tu del muro de Donald Trump.

Como cualquier otro sector, ha intentado levantar estos muros para mantener a la competencia fuera, y lo ha hecho especialmente bien. Pongamos algún ejemplo. Un sistema basado en la omnipresencia con oficinas hasta en los puntos más recónditos de los países desarrollados. De la misma manera que la iglesia cuenta con una iglesia (valga la redundancia) en cada pueblo, la banca cuenta con un banco (o muchos). Esto supone que cualquier compañía que quiere entrar en el negocio de los bancos debe hacer un desembolso de marketing  realmente brutal para poder llegar a los consumidores. Otra barrera es la creación de competencias y especializaciones (por ejemplo, dar crédito, ofrecer seguros, domiciliar nóminas…) difíciles de replicar y basadas en el estudio estadístico de datos y el juicio subjetivo de personas con muchos años de experiencia en el sector. Incluso algo que podría parecer negativo, las regulaciones,  añaden una capa más de protección contra las posibles start-ups que quieren disrumpir el panorama bancario. Para los grandes bancos las regulaciones suponen dentelladas en sus modelos de negocios, pero para una start-up, en muchos casos, suponen la muerte.

Por último, no solo han sido los bancos los que han conseguido frenar el avance tecnológico colocando barreras, sino que los propios consumidores con su tendencia a gravitar hacia entidades establecidas por pensar que son más seguras, un error comprensible, pero error al fin y al cabo, han prevenido que otras empresas con mejoras tecnológicas hayan podido aparecer antes en el mapa.

 

Los tiempos están cambiando

Pero todo reinado totalitarista basado en las barreras tiene su fin. Suerte tenemos todos de poder estar viviendo el fin de la banca tradicional. Gran parte de la culpa la tienen las empresas denominadas FinTech (finanzas + tecnología) que desde el nacimiento de Paypal se han propuesto, como si de Don Quijotes financieros se tratasen, cargar con sus lanzas contra el sistema establecido. Y vaya que si les está yendo bien la cosa.

Internet ha conseguido democratizar el acceso a la información. El conocimiento nunca ha sido tan libre y tan fácil de compartir como en nuestra época. En los años 70 era imposible pensar en una compañía que pudiese competir con los bancos tradicionales. El desembolso necesario para la difusión de esta nueva compañía era prohibitivo. Internet y más recientemente las redes sociales han cambiado esto, ya que permiten por mucho menos coste llegar a miles de usuarios potenciales. Esto unido al poder de la automatización, que permite servir a miles de clientes con costes marginales, está siendo el cañón que necesitábamos para destruir los muros levantados por el sector financiero.

Como ya sabréis el segmento FinTech se encuentra en la intersección de los servicios financieros y la tecnología. Está formado por start-ups especializadas en crear soluciones basadas en la tecnología. Estas compañías intentan buscar alternativas a las soluciones que hasta ahora solo proponía la banca y lo hacen con una máxima siempre en mente: cubrir las necesidades de los clientes.

Según el Global Fintech Report de PWC publicado en Marzo de este año la financiación conseguida por empresas Fintech en el mundo pasó de $5.600 millones en 2014 a 12.200 millones en 2015. ¿Por qué cada vez se está confiando más en la solución FinTech? En palabras de un ejecutivo senior de uno de los mayores bancos del mundo: “Nosotros pensábamos que conocíamos a nuestros clientes, pero las Fintech son las que realmente conocen a nuestros clientes”.

En este gráfico podéis ver cuales son los servicios bancarios que tienen la mayor probabilidad de ser disrumpidos por compañías FinTech

Las FinTech en España

En nuestro país, los vientos también están de cola para este sector. La inversión en empresas FinTech de nuestro territorio se incrementó un 57% en 2015 respecto a 2014, datos de Startupxplore, la comunidad de startups y de inversores en España. Es más, en 2015 el 10% de toda la financiación a startups fue para empresas FinTech. En estos momentos existen sobre 200 empresas financieras tecnológicas en nuestro país.

En España estas empresas basan sus modelos de negocio en varias competencias fundamentales y diferenciadoras. La transparencia, los bajos precios, el uso de tecnología, la usabilidad y la experiencia de usuario, la rapidez del servicio, la agilidad y flexibilidad de las propuestas, la automatización de servicios y el ir más allá de la mera transacción financiera, son algunas de estas competencias que separan a las FinTech de la banca y que están creando una revolución  muy necesaria en el sistema financiero.

Y… ¿Quíen mejor que los CEO y fundadores de 6 de las FinTech más importantes de España para explicarnos como sus empresas mejoran las soluciones existentes que proporciona la banca? Pues nadie, así que primero os presento a mis 6 compañeros emprendedores y sus propuestas y luego nos cuentan como cada uno de ellos usa las competencias mencionadas para mejorar la vida de sus clientes.

 

David Pombar CEO y frontman de Setpay

SetPay fue la primera solución realmente portátil para cobros con tarjeta en España. Cuentan tanto con TPV virtual como con TPV móvil. Esta empresa permite a los trabajadores que tienen que desplazarse para realizar sus trabajos cobrar con tarjeta a través de un datáfono y un smartphone. La iniciativa pertenece a Sarela Innova SL compañía compostelana creada en 2012.

 

François Derbaix Co-fundador y Co-CEO de Indexa Capital

 

Indexa Capital ofrece un servicio de gestión de carteras, con inversión en fondos indexados, o en planes de pensiones. Indexa lanzó su servicio de carteras de fondos en diciembre de 2015, y sus planes de pensiones este mes de Noviembre de 2016. En menos de un año ya cuentan con más de 1.000 clientes y más de 16 millones de euros gestionados, creciendo a más de 2 millones al mes. Más detalles de sus estadísticas – Indexa estadísticas

 

 

Fernando Cabello-Astolfi CEO y fundador de Aplazame

Aplazame es una startup madrileña que facilita la financiación instantánea de compras online. Aplazame permite a las tiendas online vender a sus clientes con pago a plazos pero cobrando instantáneamente. El préstamo medio es de 300 euros en un plazo de devolución de 6 meses.

 

Antonio Rami COO  fundador de Kantox

Kantox es una empresa multinacional fintech que ofrece soluciones tecnológicas para la gestión de divisas. Trabajan para solucionar uno de los mayores problemas a los que se enfrentan las empresas internacionales: la gestión de las divisas. Su conocimiento experto, productos y soluciones, permiten a sus clientes gestionar su exposición en divisas, construir estrategias de cobertura, automatizar las transacciones en divisas y procesar pagos internacionales de forma inteligente. Generan ahorros significativos, eficiencia y productividad siempre desde la máxima transparencia. Sus más de 2.000 clientes han cambiado ya más de 3.500 millones de dólares en 20 países.

 

Arturo Cervera Duart CEO y fundador de Comunitae

Comunitae es un marketplace donde hasta el momento más de 300 pymes españolas se financian a corto plazo y donde más de 2.000 inversores particulares (y profesionales) financian a estas pymes obteniendo por ello una rentabilidad muy atractiva en relación con productos similares.

 

Alberto Molpeceres CEO y fundador de Besepa

Besepa fue fundada en 2014 en Madrid y nació con el objetivo de simplificar la relación de las empresas y organizaciones con la banca. Besepa reduce enormemente el tiempo que las pymes le dedican a la generación y gestión de sus remesas. Una gran parte de la optimización ocurre gracias a una serie de valoraciones y comprobaciones previas a la gestión que reducen las devoluciones y rechazos.

Las 6 compañías FinTech utilizan todas las competencias de las que hablábamos, pero cada entrevistado nos hablará de cómo usan una en particular.

 

Transparencia:

David Pombar: Las tradicionales fórmulas de cobro con tarjeta se basan en una comisión por cada transacción, que además tiene un montón de condicionantes: importe mínimo de la comisión en cada operación, una comisión de mantenimiento si no se alcanza cierto volumen y mucha más letra pequeña, lo que hace que al final nadie sepa lo que cuesta realmente una venta con rajeta. Por otro lado, los clientes de Setpay saben siempre cuánto les va a costar cobrar con tarjeta y que cuando no usen el servicio, no les costará nada.

 

Precios bajos:

Alberto Molpeceres: Las mejoras que ofrece Besepa, que van mucho más allá del mero servicio bancario al encargarse de gestionar las domiciliaciones de las empresas desde antes de generar los ficheros hasta la gestión de devoluciones y la iniciación del proceso de recobro, repercuten en ahorro. Ahorro directo en las comisiones bancarias porque se reducen las devoluciones que reciben (en algunos clientes se las hemos bajado hasta un 40%), pero también ahorro indirecto al reducir enormemente el tiempo que tiene que dedicar a la gestión de los cobros.  Clientes pequeños nos han dicho que a lo que antes dedicaban 4 horas semanales ahora dedican 40 minutos.

 

 

Automatización:

François Derbaix: Indexa pretende mejorar la propuesta de la banca en 4 maneras: con comisiones radicalmente bajas (de media un 80% menos costes y comisiones que los bancos), con automatización de las operaciones (lo que conlleva menos costes y menos errores humanos), con más rentabilidad (a base de reducir costes, automatizar las operaciones, ofrecer una diversificación global y reajustes automáticos) y con confianza y transparencia. Estimamos poder añadir +3,1 puntos porcentuales de rentabilidad más que la media de los bancos en España. El 0,4% (puntos porcentuales) de esa mejora viene dado por los reajustes automáticos.

 

Tecnología, flexibilidad y agilidad:

Antonio Rami: La mayor diferencia que aporta Kantox respecto a los bancos no radica únicamente en la oferta de productos concretos, sino en la rapidez en la que somos capaces de implementar nuevas soluciones, así como de mejorar las ya existentes. En otras palabras, comparados con los bancos, nuestra mayor fortaleza es haber construido un modelo y una cultura de negocio ágil, rápido y flexible, que nos permite seguir de cerca las últimas innovaciones tecnológicas y aplicarlas así a nuestro negocio.

 

Rapidez en el servicio:

Arturo Cervera Duart: En Comunitae desde el punto de vista de la pequeña empresa que acude a nosotros para encontrar financiación de hasta 100.000 euros mediante el descuento de efectos comerciales,  la ventaja que ofrecemos es la rapidez en la decisión, con plazos máximos de 5 días frente a la banca, cuyo plazo medio ronda los 30 días.  Desde el punto de vista del inversor, este tiene acceso, con un click, a un activo diferente, riesgo pyme a corto plazo, algo que no es fácil encontrar en ningún fondo y para pequeños importes.

 

Usabilidad y experiencia del usuario:

Fernando Cabello-Astolfi: La financiación siempre ha existido en las tiendas físicas como método de pago, pero lo que hemos hecho nosotros ha sido trasladarlo al mundo online adaptando la forma de conceder un crédito, porque la gestión no puede ser la misma en la era de Internet. Por ello en Aplazame estamos obsesionados con la usabilidad y con que la interacción de cualquier usuario con Aplazame sea lo más transparente y grata posible. Hemos puesto el foco en desarrollar el proceso de solicitud de crédito en el checkout más elegante y usable del mercado. La experiencia de usuario es uno de nuestros grandes valores añadidos.

 

La propuesta de OpSeeker

Por último os comento también lo que estamos haciendo desde OpSeeker, la startup de la que yo soy CEO.

Nosotros estamos usando la transparencia, la rapidez, la flexibilidad, la automatización, la usabilidad, la experiencia de usuario y todas esas competencias que las demás FinTech están desarrollando, para mejorar la salud financiera de los españoles. Nuestro objetivo es que los usuarios mejoren su futuro mediante la mejora de su salud financiera. Hacemos esto creando herramientas para trabajar la parte psicológica de las finanzas y particularmente de las inversiones, lo que se conoce como finanzas del comportamiento. Si os interesa echarle un ojo podéis visitar nuestro blog aquí Don Quijote de la banca (Blog de OpSeeker), y nuestra landing page, donde podéis suscribiros a nuestra beta gratuita aquí OpSeeker landing page.

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