Regalo de cumpleaños inversor para un bebéNo es la primera vez que os hablo de mis regalos de cumpleaños inversores atípicos, por ejemplo hace algo más de un año fueron unas acciones Abertis para Ms FM, ahora os hablaré del regalo de cumpleaños inversor para un bebé, en este caso mi hija cumple hoy un año. Realmente a los pocos meses le abrí una cartera en renta4 pero aún no le he dado uso, y ahora ha llegado la hora de que tenga su primer contacto con los mercados, aunque no creo que eso le preocupe mucho ahora,esperemos que sea la primera piedra de una gran cartera.

Regalo de cumpleaños inversor para un bebé

 

Trámites

Antes de nada hay que tener claro que debemos hacer para abrir una cuenta. En el pasado, algunos bancos se ofrecían a hacerlo amablemente, ahora algunos lo harán, porque la aeat tiene previsto este proceso telemático para que no tengan que ir a la oficina.

Si no tenemos esa fortuna, tenemos 2 opciones, o le hacemos un DNI en la comisaría, algo un poco raro para niños tan pequeños, pero que nos puede valer si tenemos que viajar si o sí, o podemos pedir un nif provisional en la Agencia Tributaria.

Para ello debemos personarnos en la oficina, y aportar la siguiente documentación:

  • DNI del tutor
  • Libro de familia
  • Impreso 030 de alta tributaria

En mi caso lo hizo a los pocos días del nacimiento, la persona que me atendió tuvo que verificar la fecha de nacimiento pues supongo que no entendía que el padre fuera tan friki que quisiera un nif para un bebé de escasos días…

Una vez tenemos o el DNI o el NIF provisional, ya le podremos abrir la cuenta a nuestro hijo, yo opté porque ella sea la única titular, nuevamente para abrir la cuenta en el banco nos pedirán:

    • DNI de los autorizados
    • NIF provisional del menor
    • Libro de familia

 

Qué tipo de producto le regalo

Bueno, ya tenemos todo lo necesario para abrir la cuenta, pero antes de nada tenemos que tomar la decisión de qué le vamos a regalar al niñ@. Básicamente tendríamos 4 opciones:

Balance operativa fondos indexados FMCA 3T 2017

 

Acciones

Seguro que es la preferida por mucho, si nosotros preferimos comprar acciones, pues a nuestro hijo también, de esta forma pagaremos la comisión de compra, y si escogemos bien el broker nada más. Posiblemente sea así, pero le veo algunas pegas:

  • Diversificación: Si queremos diversificar, y no empezaremos con importes elevados, lo tendremos crudo
  • Bróker: La mayoría de bróker baratos son de fuera, y eso ya nos complica tener que rellenar el modelo D6, y si la cartera se hace suficientemente grande el 720.
  • País: SI optamos por un bróker nacional, es fácil que nos cobre comisiones de custodia, y la compra de empresas extranjeras implica una comisión abusiva, casi nos veríamos abocados a operar sólo en España.
  • Dividendos: Ineficiencia fiscal al tener que reinvertir, además de generar ingresos para un menor que pueden ser molestos para hacer la renta.

 

Fondos de inversión

Otra posibilidad son los fondos de inversión, en contra tenemos que pagaremos unas comisiones fijas sube o baje el fondo, pero a favor:

  • Indexados: Podemos neutralizar esas comisiones optando por indexados que suponen un comisión casi siempre inferior al 0,5%
  • Diversificación: En un único fondo podemos tener una cartera muy diversificada, aunque podemos optar por trabajar con varios para matizar la estrategia
  • Importes: Aunque algunos fondos tienen importe mínimo, en muchos no existe, y eso nos permite ir aportando sin temor a la comisión de compra.
  • Traspasos: Si pasado un tiempo no nos convence un fondo, podremos traspasar sin tener que pasar por un peaje fiscal.

 

ETF

Sería un híbrido entre los fondos de inversión y las acciones. A favor tenemos que podemos optar por ETF’s de comisiones ridículas que nos aportan toda la diversificación, pero en contra tenemos los mismos problemas que las acciones con la elección del bróker y los dividendos.

 

Cuenta/Plazo

Hasta ahora era lo habitual, abrir una cuenta e ir aportando dinero, que se invertía en un plazo fijo. Cuando se remuneraba al 4-5% podría ser algo interesante, pero ahora mismo lo único que haríamos sería perder dinero con el efecto de la inflación.

Balance 2T 2017 operativa fondos FMCA

 

El regalo

En mi caso he optado por los fondos de inversión, creo que es el instrumento que más se adapta a esta operativa, siendo flexible y eficiente fiscalmente para que la bola de nieve del interés compuesto aporte toda su magia. Combinaré fondos indexados y fondos de perfil value.

Los primeros por sus bajos costes que a largo plazo junto a la fiscalidad marcan la diferencia en las rentabilidades, y los segundos para descorrelacionar la cartera y buscar algo más de alfa.

 

Dónde se lo regalo

Como ya comenté en la introducción he escogido 2 entidades:

BNP: La única entidad que permite invertir en los indexados Vanguard y que ademas tiene fondos de muchas gestoras nacionales, la pega es que la operativa es telefónica, llevan años prometiendo una plataforma online, esperomos que no tarden

Renta 4:  El supermercado de fondos por antonomasia, plataforma online muy ágil, que complemente bien a BNP pues en Renta4 hay muchos fondos, pero ni Vanguard ni de otras gestoras nacionales.

En ambos casos, si sólo se opera con fondos la cuenta de valores no conlleva comisiones, el proceso de alta ha sido ágil y sin problemas.

 

Conclusión

Seguramente muchos piensen que soy un bicho raro por pensar en fondos de inversión en vez de una casita, una muñeca o cualquiera de los múltiples regalos típicos para un niño de 1 año. Obviamente una cosa no quita la otra, pero soy de la opinión que un niño tampoco necesita 20 juguetes a la vez y si pensamos en el futuro, cuanto antes empecemos a construir su cartera mejor. ¿Que sería de nuestro patrimonio si nuestros padres hubieran ido comprando acciones desde el día que nacimos?  Sé que en la comunidad inversora hay opiniones para todos los gustos.

¿Qué estrategia seguís vosotros?

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30 Comentarios

  1. Felicita a tu hija de mi parte. Seguro que cuando sea mayor de edad te lo agradecerá, espero que no lo malgaste.
    Creo que has hecho una buena elección, las acciones requieren otro tratamiento, y para un inversor “tan joven” lo mejor son los fondos, que puedes ir aportando cantidades periódicas sin preocuparte en exceso de su evolución.
    Un abrazo.

  2. Hola FM,

    Feliz aniversario!! Lo del fondo es buena cosa, y para variar, como quiero lo mejor para ella y para su futuro sólo puedo recomendar :

    1.Hacerla socia del Barça. Sé que lo tengo mal y tampoco CZD me hizo caso. Gran error ;D

    2.BRK. Ahí sí ¿No?

    Salu2 Cordiales

    PS : visteis el partidazo de Rafinha el otro día? La saga continúa, Roncero temblando ya.

    • Josep

      Creo que el punto 1 es motivo suficiente para que quede desheredada, brk sí sería muy interesante, el problema es encontrar un bróker que permita operar que sea nacional por tema hacienda y con comisiones razonables, yo de momento no lo veo

      Un abrazo

      PD: Rafinha de qué jugó, de LDE¿

      • De carrilero y podría jugar hasta de delantero, ya le tocaba una buena racha después de tantas lesiones.

        Los fondos son una gran elección para tu hija, además tienes una excelente operativa con ellos. Recuerda sin embargo esto : una empresa que ha batido el S&P 500 durante 40 de 51 años formada por un conglomerado de las mejores empresas en sus respectivos sectores y que tiene “un suelo” soportado por billones de cash que no dudarán en utilizar para recomprar si baja demasiado la cotización. Si, Charlie y Warren son algo mayores, pero aún así, porque los que vienen detrás también saben jugar, como Rafinha. Además no está cara.

        • Seguro que no, pero las tengo a 124us, y siempre duele comprar más arriba

          Ahora me llama la atención el grupo de liberty media, alguna opinión?

  3. Finanzasmania,

    Si, eres un bicho raro… Pero tranquilo, no estás solo.

    Estoy de acuerdo totalmente con tu elección fondos indizados + fondos value (quizás un en una proporción 70% + 30%) por dos razones principales: a tan largo plazo el diferimiento fiscal es clave y, en el caso de los indizados (por eso les daría más peso) las comisiones son minimas.

    Si no es ser demasiado indiscreto, ¿Es una aportación puntual o tu idea es hacer aportaciones periódicas?

    Un saludo,

    HomoInvestor

    • Hola HomoInvestor

      La idea es hacer la aportación en fecha señaladas, pero en CC; a los fondos los repartiría mensualmente para no concentrar el momentum

      Celebre no ser el único bicho raro

      Un abrazo

  4. Hola FM

    Aquí otro bicho raro. No estás solo, y menos en la comunidad BH.

    A mi hija, q tiene ahora 13 meses, con 6 meses le abrí cuenta en ING. Una cuenta naranja con aportaciones mensuales, esto para la universidad, si le da por estudiar, y el fondo naranja SP 500, también con aportaciones mensuales, esto todavía no está decidido para que fin.

    También le abrimos una cuenta de valores, que todavía no ha estrenado, pero estrenará pronto, lo q si tengo claro es q no tendrá ni una acción española, visto lo visto con la gran mayoría de nuestras empresas, salvo poquitas excepciones.

    En cuanto a los trámites, todo tal como lo has contado, incluso las miradas del delegado de Hacienda al pedirle un NIF, y el de ING que no entendía nada.

    Saludos

    • Hola Miguel Ángel

      Considerando que no te interesan empresas nacionales, es ING una opción interesante a largo plazo (las comisiones de c/v no son baratas, en realidad en ningún broker nacional lo son)?

      Lo del sp500, no contemplas algo más global o añadir algo de europa/emergentes?

      Un abrazo

      • Hola FM, a muy largo plazo como será el caso de mi hija, efectivamente ING no es la más barata, pero tampoco la más cara, además con una compra semestral me ahorrro la comisión de administración.

        Si contemplo otras opciones, global, emergentes, pero esto no es posible en ING, así q de momento iré por acciones para ella.

        Los fondos seguramente se los comprare en Bankinter, q es donde los tenemos nosotros y hay mucha variedad de mercados, monedas, etc. Pero tendré q ver q me cuesta tener su cuenta allí.

        Saludos

        • Hola Miguel Ángel

          En bankinter es cuestión de lo “buen cliente” que seas, y de las ganas de la oficina de negociar, sin descuento creo que la CC va sobre los 40e

          Un abrazo

    • Mucho Invertir

      Ahí te veo, haciendo de tio gilito de tus sobrinos, la pega es el papeleo que ahi necesitarás de tus hermanos

      Un abrazo

  5. Buenas tardes,

    Este post me da de lleno, ya que estoy en misma situación.

    Finalmente, he contratado el fondo Magallanes European aprovechando la promo para menores de 25 años, de la modalidad P con una menor comisión.

    Decidí de momento, abrirlo con 1000 eur y hacer aportación mensual de 50 eur.

    Saludos,

    • Hola Tom

      Es una buena opción aprovecharse de las bajas comisiones hasta los 25, lástima que no haya forma de hacerlo extensivo a otros colectivos, yo contemplo traspasar cuando coja cierto volumen la cartera

      Un abrazo

  6. Hola de nuevo,

    Igual no lo deje claro en anterior post, me refiero q le he abierto un fondo a nuestro bebe en Magallanes.

    De momento he elegido esa opción después de meditar las diferentes opciones.

    Saludos,
    Tom

    • Hola Tom

      Sí, yo lo tenía claro, es una opción que he contemplado también, pero la idea es acumular en un indexado para posteriormente poder traspasar a alguno value, y ese sería un candidato claro por las bajas comisiones de esa clase

      Un abrazo

  7. ¡Gracias por el post y por compartir!

    Yo también creo que es un gran regalo para un menor, para que aprendan el poder del interés compuesto y la importancia de empezar a invertir pronto.

    A mis hijas les regale una cartera gestionada por Indexa Capital (de la que soy cofundador y co-CEO). Creo que las ventajas sobre lo que propones son:
    – más diversificación (y con fondos de Vanguard)
    – reajustes automáticos (rentabilidad adicional estimada de 0,4% anual)
    – acceso a mejores clases de los fondos (pronto daremos acceso a las clases institucionales de Vanguard)
    – con costes radicalmente bajos
    – en cuanto al value: a muy largo plazo no batiran a sus indices de referencia, pero sería un debate por si sólo 😉

    ¿Te animarías a probar nuestro servicio? Te dejo una invitación-descuento para que puedas tener los primeros 5.000€ sin comisiones de gestión:
    https://indexacapital.com/es/t/N8trxW

    • Hola François

      La mayoría de gestores activos no baten el mercado, sobretodo en usa, pero en europa tenemos muchos ejemplos de rentabilidades muy superiores al mercado

      Respecto a los indexados, con algunos vanguard como el global ya tendríamos una diversificación casi total, pero claro está es cuestión de gustos

      De momento prefiero la gestión propia, pero si algún lector prefiere una gestión automática y despreocuparse, seguro que el link que nos has dado será de mucho ayuda, gracias por compartirlo con todos

      Un gusto tenerte por aqui, saludos

      • Hola,

        Por si te interesa: sobre la no persistencia de la rentabilidad de los fondos españoles (los que baten a mercado durante 5 años no suelen ser los mismos que lo bvaten los 5 siguientes): https://blog.indexacapital.com/2016/10/26/falta-de-persistencia-en-la-rentabilidad-de-los-fondos-de-inversion-espanoles/.

        Por otra parte, no dudes en abrirte una cuenta, aunque sea con la inversión mínima (1.000€) para usarnos a modo de benchmark de tu gestión propia.

        En todo caso estaos a tu disposición para comentar cualquier duda o sugerencia. Hasta pronto espero,

        • Hola Francois

          Interesante el nuevo producto de planes de pensiones indexados, me surgen algunas dudas visitando vuestra web

          1.- Cómo llegáis a una rebaja del 78% de los costes, si el vuestro coste es de un 0,78% y el máximo del resto es de 1,5%? He visto la nota de la web pero no me cuadra con ello
          2.- No me queda claro cómo podría invertir en el PP 100% renta variable, y en qué productos invierte ese plan

          Enhorabuena por la iniciativa, ese sí es un producto que no hay en españa, salvo los caros PP de ING

          Un abrazo

        • @finanzasmania

          Gracias por preguntar 🙂

          1. La comisión de gestión de los planes de pensiones (max. 1,5%) no incluye todos los costes: no incluye costes de custodia, de corretaje, de cambio de divisas, de auditorias, … Como las gestoras de planes suelen pertenecer a grupos bancarios, suelen contratar estos servicios al mismo grupo bancario, a precios exagerados, ocultos para los partícipes, y que van directo contra la rentabilidad de los partícipes. Para estimar el coste total de los planes pensiones, les comparamos con sus índices de referencia, y cuantificamos que la diferencia es igual al coste real del plan para los partícipes. Según Pablo Fernández (IESE) esta diferencia en España es de 3,47%.

          En cuanto a Indexa, nuestros costes totales son de 0,78%: 0,50% de gestión (Caser + Indexa), 0,10% de custodia (Cecabank) y 0,18% de los ETF’s.

          0,78% vs 3,47% = ahorro de 78%

          2. Puedes responder al test de perfil: https://indexacapital.com/es/questions/pension

          Si te sale un pefil 10, te invertiremos 100% en el plan de renta variable. Si te sale un perfil 9 será un 90%, …

          En cuanto a la composición de cada plan, está publicada en nuestra página de Modelo de Gestión (marcar la opción “Planes de Pensiones”):
          https://indexacapital.com/es/model#model-fund-selection

          Por favor avísanos si surge cualquier otra duda, o sugerencia.

          François

        • Hola Francois

          Muchas gracias por las aclaraciones, en el 1r punto no estoy en absoluto de acuerdo, asumir que la diferencia entre un plan de pensiones no indexado, y su indice de referencia son costes es una asunción que no es nada exacta, es imposible que los costes reales sean del 3,47%, basta con revisar los folletos de los planes de pensiones. Además al no ser productos indexados, su r2 en absoluto se acerca al 100%

          En cualquier caso es una alternativa para aquellos que quieran indexarse en su PP

          saludos

        • Hola @finanzasmania,

          Gracias por tus comentarios. En nuestras estimaciones contamos el alfa negativo medio como un coste pues implica una menor rentabilidad para el inversor. Por ello hablamos de comisiones y costes totales. De todas formas en los folletos hay muchas comisiones que no aparecen (como comisiones de corretaje, cambios de divisas, etc.) y la única manera de notarlos es viendo la diferencia con el índice de referencia.

          En cuanto al R2, efectivamente no es 100% (es menor), pero aun así realizamos la comparativa porque queremos comparar la rentabilidad que obtienen los planes de pensiones con la que se podría obtener invirtiendo en índices con un riesgo similar (no idéntico, que es imposible).

          Quedamos a tu disposición para comentar cualquier otra duda o sugerencia.

  8. Muchas gracias por el artículo. Mis mellizos aún con mes y medio y les he comprado acciónes de Nestle y de REE en homenaje a la leche que comen y al consumo eléctrico en lavadoras y calefacción.

    Voy a mirar los Fondos de inversion. Yo estoy comprando etfs en degiro aprovechando la oferta de 1 compra gratis al mes.

    creo que les puedo abrir una cuenta a su nombre. Hay otros artículos de Cazadividendos y otros..

    • Hola José Luis

      Sin duda es una opción, aunque técnicamente deberías cumplimentar el modelo D6 por ejemplo, y ya sabemos que en degiro si luego quieres traspasar puedes tener problemas

      Yo de momento me quedo con los fondos, veremos si con el tiempo cambio de opinión

      Un abrazo

  9. Hola FM, pasado el tiempo quiero consultarte, abriste cuenta con BNP, me han comentado que ya se pueden operar FCI de manera online en su plataforma. ¿Es así?
    Muy util tu articulo, me encuentro en la misma situación…
    Saludos!

    • Hola Lucho, es así, ya hace un tiempo, yo no empecé a operar hasta que se podía hacer online, en mi caso sino no podría operar

      Un abrazo

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